O crédito consignado privado se tornou uma das linhas de empréstimo mais procuradas pelos trabalhadores com carteira assinada. Isso porque, ao ter as parcelas descontadas diretamente na folha de pagamento, o risco de inadimplência diminui — o que se reflete em juros mais baixos do que outras modalidades de crédito.
Recentemente, a Medida Provisória nº 1.292/2025 ampliou ainda mais o acesso a essa modalidade, permitindo que milhões de brasileiros da iniciativa privada contratem crédito consignado sem necessidade de convênios prévios entre empresas e bancos.
Neste artigo da São Lucas Contabilidade, você encontrará tudo o que precisa saber sobre o crédito do trabalhador: desde o conceito e as vantagens, passando pelos critérios de elegibilidade, até o passo a passo de simulação, contratação e procedimentos na folha de pagamento. Vamos lá?
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O que é o crédito consignado privado?
O crédito consignado privado é um tipo de empréstimo em que as parcelas são descontadas diretamente do contracheque do trabalhador, por meio do sistema eSocial.
Essa modalidade utiliza a garantia da renda mensal estável, reduzindo o risco para o banco e, consequentemente, oferecendo juros significativamente inferiores aos de um empréstimo pessoal comum.
- Margem consignável: Até 35 % do salário bruto, sendo 30 % para empréstimo e 5 % para cartão consignado.
- Operação digital: Cadastro e simulação realizados pelo aplicativo da Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital).
- Prazo de pagamento: Pode chegar a até 60 meses, conforme a política de cada instituição financeira.
Ao autorizar o compartilhamento de dados na CTPS Digital (CPF, salário, tempo de serviço e margem disponível), você desbloqueia a possibilidade de receber propostas de diversas instituições habilitadas, comparando taxas e condições antes de fechar o contrato.
Quem pode contratar o crédito consignado privado?
A Medida Provisória 1.292/2025 estendeu o consignado ao setor privado de forma abrangente. Podem contratar:
- Trabalhadores com carteira assinada (CLT), incluindo empregados de empresas de qualquer porte.
- Empregadas domésticas com contrato formal pelo eSocial.
- Trabalhadores rurais com vínculo registrado.
Servidores públicos, aposentados e pensionistas do INSS continuam tendo acesso ao consignado tradicional, mas este foco é incentivar a democratização para o setor privado.
Estima-se que cerca de 42 milhões de brasileiros se tornaram elegíveis ao consignado privado com a MP, sem precisar aguardar acordos coletivos ou convênios específicos.
As principais novidades trazidas pela MP 1.292/2025
Aprovada em meados de 2025, a Medida Provisória trouxe inovações importantes:
- Processo 100 % digital: Contratação e assinatura de contrato pela CTPS Digital, sem papelada.
- Uso do FGTS como garantia: Permite comprometer até 10 % do saldo do FGTS e 100 % da multa rescisória na quitação do saldo devedor em caso de demissão.
- Propostas em até 24 horas: As instituições financeiras têm esse prazo após a autorização para enviar ofertas.
- Portabilidade ampliada: A partir de junho de 2025, é possível transferir seu consignado de um banco para outro, em busca de melhores condições, sem taxas abusivas.
Essas mudanças visam tornar o crédito mais acessível, competitivo e transparente, ampliando as opções para o trabalhador formal.
Em quanto tempo aparecem as ofertas?
Após conceder a autorização de consulta na CTPS Digital, as instituições têm até 24 horas para apresentar propostas de empréstimo.
Esse prazo extremamente curto incentiva a concorrência, já que os bancos disputam o cliente oferecendo taxas de juros, prazos e valores disponíveis mais atrativos.
- Notificações em tempo real: você é avisado no próprio aplicativo assim que uma nova proposta chegar.
- Resumo das condições: taxa de juros mensal, prazo de pagamento, número de parcelas e valor máximo financiável.
- Comparação entre ofertas: ferramenta nativa permite comparar lado a lado para identificar a melhor opção.
Como simular e contratar o consignado privado
Para aproveitar todas as facilidades, siga este passo a passo:
- Instale ou atualize o app CTPS Digital no seu smartphone.
- Efetue login com seu CPF e senha Gov.br.
- Acesse a seção “Consignado Privado” e conceda permissão para compartilhar dados com bancos.
- Aguarde até 24 horas pelas propostas, que serão exibidas no app.
- Analise cada oferta: observe taxa, CET (Custo Efetivo Total), número de parcelas e valor das parcelas.
- Escolha a melhor proposta e aceite eletronicamente.
- Assine digitalmente o contrato pelo próprio aplicativo.
- O valor é creditado automaticamente na conta bancária informada em até 1 dia útil.
A contratação ocorre sem burocracia, e todo o processo é acompanhado por avisos e lembretes no app, garantindo que você saiba exatamente o que está assinando.
Quais são as condições e taxas de juros?
As taxas variam conforme o perfil do cliente e a instituição, mas geralmente situam-se entre 1,3 % e 2,5 % ao mês. Veja os principais pontos a avaliar:
- Margem consignável: Até 35 % do salário bruto.
- Prazo de pagamento: Máximo de 60 meses (5 anos).
- CET: Inclui juros, tarifas de contratação, IOF e seguros obrigatórios, que podem chegar a acréscimos de 0,5 % a 1 % sobre o valor total.
- Valor financiável: Costuma variar de 1 a 20 vezes o valor da parcela máxima permitida, dependendo da política do banco.
Uma boa prática é calcular antecipadamente a parcela em simuladores (disponíveis no próprio app) e verificar se o valor caberá no seu orçamento mensal sem comprometer necessidades básicas.
O que ocorre em caso de demissão?
Um dos fatores que torna o consignado atraente é a utilização do FGTS como garantia:
- Saldo do FGTS: Até 10 % pode ser automaticamente usado para abater o saldo devedor.
- Multa rescisória: Os 40 % de multa sobre o FGTS em caso de demissão podem ser direcionados à quitação do empréstimo.
- Negociação: Se ainda existir saldo devedor após esses abatimentos, você pode renegociar parcelas remanescentes com o banco ou solicitar suspensão temporária até se recolocar no mercado.
Assim, o consignado oferece uma margem de segurança para o trabalhador, reduzindo o impacto financeiro da demissão.
Conclusão
O crédito consignado privado é uma excelente alternativa para quem busca empréstimo com juros competitivos e condições flexíveis.
Graças à MP 1.292/2025, o acesso foi ampliado a milhões de trabalhadores da iniciativa privada, democratizando essa modalidade.
No entanto, apesar da facilidade para os trabalhadores, as empresas precisam ficar atentas, pois cabe a elas, descontar os valores das parcelas em folha de pagamento e repassar aos bancos, através do FGTS digital.
A São Lucas Contabilidade está à disposição para orientar todas as empresas sobre os procedimentos internos de desconto em folha e FGTS.
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